长期险累计风险保额6562亿元，平均保额96.4万；
其中：
定期寿险累计风险保额6449亿元，平均保额超过100万元；
定期寿险平均理赔金额79.5万元，28-40岁平均理赔金额100.5万元；
定期寿险28-40岁客户平均保额102.5万元，28-40岁男性客户平均保额105.7万元；
……
作为贵州第一家保险法人企业，成立六年多的华贵人寿交出的“答卷”颇有亮点，出人意料。深入分析后发现，这些“出人意料”亦在“情理之中”。华贵人寿从一开始就另辟蹊径，笃定战略目标，深耕细分市场，稳扎稳打，走了一条具有自身特色的发展之路。
华贵人寿的差异化发展模式和“赛道”。
中国保险行业在过去几十年持续高速增长，成为全球最大的保险市场之一，同时也面临一系列挑战：消费者需求和偏好发生改变，传统保险销售模式遇到瓶颈，数字化技术革新日新月异……保险行业亟需通过底层变革寻求转型发展。在头部聚集效应愈发明显的趋势下，对于在夹缝中生存的中小寿险公司而言，破局更为不易。
作为一家新兴、年轻的寿险企业，华贵人寿设立之初，结合行业发展趋势、监管政策、股东诉求和自身资源禀赋，选择了一条与传统保险企业差异化的发展模式和“赛道”：不建个险队伍，不盲目铺设机构，轻装前行；选择与中介合作，借船出行、借力起航、借势发展；将资源聚焦产品和服务，专注做好To C端和To B端服务；聚焦细分市场，专注做好定期寿险和终身寿险两类产品。
业内人士认为，当前保险还远远没有满足客户的细分需求，面对激烈的竞争和转型的挑战，活得好的公司不一定是业务最全的，而有可能是在细分领域获得优势的公司。所以，华贵人寿成立之初在路径选择上锚定细分化、差异化。从欧美等发达市场来看，定期寿险产品类型多、起步早，民众的接受意愿更高，我国在定期寿险领域有突破的企业还相对较少，定期寿险市场相对来说是一片“蓝海”。
近日，普华永道联合《中国银行保险报》发布《中小寿险公司高质量发展破局之路》课题研究报告，华贵人寿特别被列为突围创新案例，其聚焦能力建设，探索差异化产品与渠道策略获得肯定。
华贵人寿的招牌产品——定期寿险。
对传统保险公司而言，定期寿险并不是重要的业务增长点。此前，定期寿险在国内一直不温不火，甚至有人认为定寿产品有些“不吉利”。华贵人寿却抓住了互联网时代的风口，改变了这一固有认知，研究设计出来一系列“爆款”定寿产品，使得国内定寿市场“蛋糕”越做越大，也让更多人享受到了风险保障。
紧跟市场需求，依托定期寿险这一传统人身险巨头不愿意尝试的险种作为突破口，在互联网渠道打开市场后，华贵人寿主推的一系列费率低、保障杠杆高的保障型产品很快成为颇受瞩目的“网红产品”。
据统计，5年间华贵定寿产品迭代近30余次，平均每年就要上新约6款定寿产品，产品类型覆盖了单人定寿、夫妻定寿、减额定寿、非标定寿、保费递增型定寿、互动式定寿等多种细分场景。随着产品的持续迭代升级，华贵人寿的用户群体不断拓展，保障能力和服务水平也在不断提升。
在产品方面坚持“小而精”、“看得懂”、“高性价比”的设计理念，为客户提供纯保障、高杠杆、解决极端风险的产品，这是华贵定寿产品的突出特点。华贵会根据不同的人群设计不同的功能，将客户的需求细分。比如，针对一般人群、年轻人群、夫妻、家庭等目标客户，华贵开发出一系列定期寿险产品：华贵大麦青春版、夫妻版、经典版、房贷版、全能版等。又如，推出守护e家（夫妻版），创新互联网夫妻共保定期寿险；推出大麦定期寿险，最高可投保保额高达一个亿！被誉为“国民定寿”；华贵大麦“兜来保”闪亮登场，将定期寿险推进到非标时代。
在定寿市场深耕了5年多后，通过挖掘年轻人最迫切的需求，华贵人寿拓展出新青年的“SMART生活提案”，专业配资推荐通过“定寿+失能+医疗+意外”组合，解决人生四大极端风险——身故、全残、生病、伤残。深度挖掘存量客户的需求，不仅让“花小钱就能办大事”成为可能，更让华贵这个品牌在年轻人群中收获更多知名度，满足了很多客户花小钱防范生活风险。推出失能保障保险——“华贵附加麦芽糖失能收入损失保险”，在定寿的基础上辅以失能险，“双管齐下”，既为家庭支柱提供身故和全残保障，又能提供因重大疾病、意外导致的失能保障，从而充分保障个人和家庭的收入缺失风险。推出少儿重疾险——化繁为简，仅保障128种重大疾病，但每年仅需385元即可为孩子提供保障100万的保额（30年交保同期），对刚步入家庭收入不太高的年轻人而言，是一种优质选择。
华贵人寿积极挖掘定期寿险细分领域，不断完善场景化寿险产品，持续对主打定期寿险进行升级迭代，持续提升在寿险市场的影响力。凭借在互联网定期寿险领域的聚焦，华贵人寿赢得了相当好的口碑，其定寿产品的市场份额也一直维持在较高水平。华贵大麦系列定期寿险在互联网定寿领域市场份额连续多年占据“半壁江山”。
“为客户所想，必得客户青睐。”华贵用六年多时间深耕定寿市场，已初步形成“买定寿、找华贵”的“国民定寿”品牌效应。从2017年到2023年10月，华贵定期寿险累计新单保费已超10亿元，已累计为全国超过63万家庭带去保障，累计风险保额6449亿元，人均保额超百万元，其中28-40岁平均保额102.5万元，28-40岁男性平均保额105.7万元。
通过数据可以看出：华贵定期寿险累计保额占其长期险累计保额的98%以上，也就是说，在华贵的长期险中，定期寿险是绝对的“重头戏”；华贵定寿的平均保额也超过了其长期险的平均保额，保险的保障功能和意义得到了充分彰显。截至目前，华贵大麦系列定寿累计理赔保险金超过4亿元。其中，28-40岁平均理赔金额100.5万元。从保险的属性看，这代表着华贵人寿对几百个家庭的承诺，且已经达成承诺。以数百元或上千元的保费，获取上百倍杠杆的保额，充分体现了“保险姓保”的本质，以及寿险的价值和意义所在。
有业内人士认为，华贵人寿实际上是在给行业“查漏补缺”，在产品同质化、内卷严重的竞争环境下，华贵人寿避开厮杀残酷的“红海”市场，既是竞争使然，也是一种明智的选择。更重要的是，通过锲而不舍的市场深耕，在期间完成基础市场教育，让越来越多年轻人意识到定期寿险的价值，为整个市场的长远发展打下基础，也让华贵人寿在定寿市场的发展前景仍然值得期待。
保险公司回归本源、突出保障功能，增资后的华贵人寿值得期待。
保险业快速发展扩张的底层逻辑已经失去继续运转的环境，险企需要自我变革才能进入新的商业循环。近期，监管机构多位负责人就防范化解金融风险、推进高质量发展密集发声，其中，推进保险公司回归本源、突出保障功能，引导资管、非银等机构坚守定位、差异化发展，是一个重要方面的工作。
在坚守自身定位、差异化发展方面，华贵人寿以互联网思维持续推动保险产品迭代更新、不断丰富保险产品品类、做深做精细分市场，为客户提供更丰富、更优质的风险保障，初步走出了一条差异化发展之路，对中小寿险公司提供了有益的启示。
即将过去的2023年是华贵人寿发展历程中的重要一年，成功增资，茅台集团再次成为大股东，这家深深扎根西南省份贵州的年轻险企，迎来新的发展契机。华贵人寿如何借力股东资源展开业务协同，在推进价值转型、高质量发展上实现新突破，让外界充满期待。
文章为作者独立观点，不代表财盛证券观点
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